任何借款報價，用一條公式換算成年化成本

借款市場的報價名目五花八門：民間用「月息幾分」、手機貸用「買回價差」、分期用「手續費」。名目不同就沒法直接比。但有一條通用公式，能把任何報價換算成年化成本。

通用公式

年化成本 ＝（總共要多付的錢 ÷ 實際拿到的錢）÷ 借款天數 × 365 × 100%

不管對方用什麼名目報價，把「你多付了多少」除以「你實拿多少」、再依天數年化，就得到可比較的年化成本。記住這條，任何報價都能還原。

套用一：月息報價

月息一分五、借一年：月利率 1.5%，直接乘 12 就是年利率 18%（已超過民法第 205 條的 16% 上限）。月息報價最簡單，乘 12 即可。

套用二：手機貸買回價差

借 20,000、30 天後買回 22,000。多付 2,000、實拿 20,000、天數 30。年化 ＝ 2000÷20000÷30×365×100% ≈ 121.7%。價差看起來只是「兩千塊」，年化卻破百。

套用三：信用卡預借現金

借 30,000、30 天還清、手續費 3.5%（1,050 元）＋利息約 370 元，多付 1,420。年化 ＝ 1420÷30000÷30×365×100% ≈ 57.6%。手續費是一次性的，借越短天數年化越高。

為什麼要年化

因為不年化就會被騙。「一個月才多兩千」聽起來還好，年化 121% 就很嚇人。同樣「多付兩千」，借 30 天和借 365 天的成本天差地別——年化把時間因素拉平，才能公平比較。

遇到不肯讓你算的，走人

實務上一個好用的判斷：要求對方把報價換算成年化成本，如果他推託、轉移話題、說「不用算那麼細」，這家可以不用談了。合法業者的條件在上限內，講出來不會怎樣；會迴避的通常是知道講出來很難看。

小結

把公式記進手機備忘錄：（多付÷實拿）÷天數×365。任何借款報價，三十秒就能換算成年化成本、一眼看出真實高低。月息乘 12、其他用通用公式。急用錢時這條公式可能幫你省下好幾萬。